齐家院东厢房。
烛光透过纱帐，映着满室春光。
那张能躺五六人的紫檀雕花大床上，锦被凌乱，衣衫散落一地。
杨素素趴在李晨胸口，青丝如瀑铺了满枕，脸颊还带着未褪的红晕。
床尾坐着两个年轻女子，都是江南口音，容貌姣好，一个叫春晓，一个叫秋月。
春晓正用温水绞了帕子，轻轻擦拭李晨的小腿。秋月端来参茶，递到杨素素手边。
“夫人，茶温刚好。”
杨素素接过茶盏，先抿了一小口试温，才递到李晨唇边：“王爷，润润喉。”
李晨就着妻子的手喝了半盏，舒了口气。
这春夜的风还带着凉意，屋里炭火烧得暖，刚才一番折腾，确实出了汗。
杨素素挥手示意春晓秋月退下。
两个丫鬟收拾了地上的衣物，吹灭多余的蜡烛，悄声退出房间，掩好门。
屋里暗了下来，只剩床头一盏小灯。
杨素素侧过身，声音慵懒：“王爷，素素今儿听学堂里的先生议论，说朝廷要往咱们钱庄存一百五十万两银子？”
李晨闭着眼：“嗯，太后的意思。”
“那是好事还是坏事？”杨素素抬头，眼睛在昏暗光线下亮晶晶的。
李晨睁开眼，看着妻子。
杨素素变化很大。
初嫁时那个心思深沉、处处算计的江南世家女，如今眉宇间少了些锐利，多了些温婉。
白天在北大学堂当教习，讲课认真负责；晚上回内宅，变着花样伺候夫君，还懂得叫上江南带来的丫鬟一起，让李晨享尽艳福。
这个转变，李晨看在眼里。
从棋子到夫人，从算计到真心，需要时间。
现在看来，杨素素是转过来了。
“素素觉得呢？”李晨反问。
杨素素想了想：“表面看是好事。朝廷存钱，钱庄资本厚了，信用强了。而且太后这样做，是向天下表明——朝廷信任潜龙，支持钱庄。”
“还有呢？”
“还有捆绑。，太后想把朝廷和潜龙绑在一起。钱庄收了朝廷的钱，就得替朝廷办事。以后钱庄的运作，多少要受朝廷影响。”
“分析得对。那你说，该怎么应对？”
杨素素坐起身，锦被滑落，露出白皙的肩膀。她也不遮掩，认真道：“早段时间，关于钱庄的事，江南想让我出面，素素不想参与这些，就推荐了林婉儿，素素是王爷的夫人，不是江南的棋子。天下女子，哪有跟自家夫君争利益的道理？”
这话说得坦荡。
李晨心中一动，伸手将妻子揽回怀里：“真这么想？”
“真这么想，刚嫁过来时，叔父交代过，要我多留意潜龙动向，多为江南谋利。可现在素素看明白了——江南是娘家，潜龙是夫家。但夫家才是素素下半辈子的倚靠。王爷待素素好，素素心里清楚。既然嫁了，就该全心全意向着夫君。”
李晨抚着妻子的青丝，没说话。
“所以钱庄的事，素素不掺和。素素只管好学堂的课，伺候好王爷，再生个一儿半女，这辈子就知足了。”
这话里有真心，也有小心思。
李晨听出来了，但不点破。
夫妻之间，有些事心照不宣就好。
“不过素素有件事不明白。”
“说。”
“朝廷存钱是好事，但素素听说，王爷给这笔钱设了限制——每年最多支取三成，且要提前三个月报备。这是为什么？钱存在钱庄，不是应该随时能取吗？”
李晨坐起身，靠在床头。
杨素素忙拿过软枕垫在夫君腰后，自己也坐直了，一副认真听讲的模样。
“素素，我给你打个比方，金融这个东西，就像一个水池游戏。”
“水池？”
“对。”李晨伸手在空中比划，“钱庄是个大水池。百姓商人存钱，是水流入池。钱庄放贷、投资，是水流出池。有进有出，缓进缓出，水池才能保持平衡，水位稳定。”
“这个素素明白。就像江南的钱庄，也是存钱放贷。”
“但这里有个关键，水池里的水，不是全躺在池底的。钱庄收到存款，不可能让银子在库房里发霉。一部分要放贷出去赚利息，一部分要调运到其他地方支持分号，还有一部分要留作准备金。”
“那如果”杨素素皱眉，“如果有人突然要取一大笔钱呢？”
“问题就在这儿，比如朝廷今天存进来一百万两。钱庄收到钱，不可能让这一百万两闲着。可能三十万两放贷给商户，三十万两调去东川支持修路，二十万两留作准备金，剩下二十万两在库房周转。”
“那如果朝廷明天突然要取一百万两呢？”
“取不出来。”李晨摇头，“因为钱已经不在库房了。放贷的三十万两，借贷的商户还没还。调去东川的三十万两，正在路上。准备金不能动，动了其他储户就兑不了现。库房只剩二十万两，差八十万两。”
杨素素脸色变了：“那怎么办？”
！“只能从其他地方紧急调钱，或者向其他钱庄拆借。”
“但调钱需要时间，拆借需要信用。万一时间来不及，或者借不到钱，钱庄就兑不了现。兑不了现，信用就崩了。储户听说钱庄兑不了现，就会恐慌，都来挤兑。到时候，水池就干了。”
屋里安静下来。
烛火噼啪响了一声。
杨素素消化着这番话，越想越心惊：“所以王爷给朝廷的存款设限制，是为了防止突然大量支取？”
“对，水池游戏，最怕的就是‘大进大出’。今天存一百万，明天取一百万，水池水位剧烈波动，容易崩盘。所以必须设规矩——大额存款，支取要提前报备，每年支取不能超过一定比例。这样钱庄才能合理安排资金，保证兑付。”
“那朝廷能接受这规矩吗？”
“已经接受了，奉孝拟的契约里写得清楚，朝廷签字画押了。太后是聪明人，明白这个道理。她要的是捆绑，不是捣乱。”
“王爷，那如果有人恶意捣乱呢？比如存一大笔钱，然后突然全部取出，想搞垮钱庄？”
“有可能，所以钱庄要有风险控制。大额存款要查来源，可疑资金要警惕。还要建立准备金制度，留足兑付能力。最重要的——要有应急预案。万一真出现挤兑，知道怎么应对。”
“那咱们钱庄准备好了吗？”
“正在准备，沈明珠在拟《风险控制章程》，奉孝在盯着。西凉、江南、朝廷的钱进来，咱们欢迎，但规矩得守。谁不守规矩，谁就出局。”
杨素素靠回夫君怀里，轻声说：“王爷想得真周全。素素以前在江南，只听说钱庄赚钱，没想过还有这么多风险。”
“赚钱的事，人人都想。但控风险的事，不是人人都懂，金融是把双刃剑，用好了利国利民，用不好祸国殃民。咱们现在走在最前面，每一步都得稳，不能摔。”
窗外传来打更声。
三更了。
“王爷，素素现在明白了。怪不得您让沈明珠管钱庄，不让素素碰。素素虽然懂算账，但不懂这些弯弯绕绕。”
“不是不让你碰。”李晨抚着妻子的脸，“是各有分工。你管学堂教学生，培养人才。沈明珠管钱庄建体系，掌控钱脉。都是大事，都重要。”
“王爷，”杨素素声音软下来，“素素给您生个孩子吧？轻颜姐姐生了儿子，素素也想要一个。”
“好，那得努力。”
锦帐落下，烛火摇曳。
春夜还长。
而此刻，钱庄总号后院的书房里，沈明珠还没睡。
桌上摊着账册、契约、还有刚拟好的《风险控制章程》。少女咬着笔杆，眉头紧皱。
柳依依端了夜宵进来：“沈总办，歇歇吧。都三更了。”
沈明珠放下笔，揉了揉眉心：“依依，你算算——朝廷存一百五十万两，西凉存五十万两，江南存八十万两。加起来二百八十万两。按王爷说的准备金率百分之二十，咱们得留五十六万两现银不能动。剩下的二百二十四万两，怎么安排？”
柳依依在对面坐下，拿出算盘噼里啪啦打起来。
“放贷可以安排一百二十万两，年息百分之八，一年利息九万六千两。调拨给各地分号八十万两，支持汇票兑付。剩下二十四万两可以买些稳妥的产业，比如潜龙商行的股份，年分红大概百分之五。”
沈明珠点头：“安排得合理。但这里有个问题——放贷的一百二十万两，万一收不回来怎么办？”
“所以要审核。”柳依依道，“抵押物要足值，信用要良好。还要分散风险，不能全贷给一家。咱们设计了五级信用评级，按评级决定贷款额度和利率。”
“那调拨给分号的八十万两呢？”沈明珠继续问，“万一哪个分号出问题，钱调不回来怎么办？”
“建立调度制度。”柳依依显然早有思考，“总号每周核对各分号头寸，多的地方调往少的地方。设紧急调度通道，遇到挤兑可以快速支援。还要设区域准备金中心，比如东川设一个，江南设一个，西凉设一个，就近支援。”
沈明珠笑了：“依依，你这几个月进步真大。”
柳依依脸微红：“都是沈总教得好。”
两个少女在烛光下继续讨论。
从准备金管理，到贷款审核，到风险预警，到应急预案。
一条条，一款款，逐渐完善。